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甘肃快三41期:
車抵貸行業真的“資產荒”了嗎?那是你沒看到這8000萬人

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來源:
2017/12/06
評論:
【摘要】:
一年一度的全球性互金盛會——2017朗迪金融科技峰會剛剛在上海落下帷幕。?與去年一樣,今年的朗迪峰會依然盛況空前,小編所知道的,業內響當當,有影響力的“腕兒”互金平臺基本都出現在了此次峰會上。各種熱門、“網紅”話題輪番上陣,亮點頻現。?看來看去后,其中有一場中國互金資產生態論壇上討論的內容成功引起了小編的興趣。?這個論壇是由人人聚財聯手朗迪舉辦的,參與方有中國人民銀行研究局副局長紀敏、中國金融改革

甘肃快三开奖今天 www.hdhkjd.com.cn 一年一度的全球性互金盛會——2017朗迪金融科技峰會剛剛在上海落下帷幕。

 

與去年一樣,今年的朗迪峰會依然盛況空前,小編所知道的,業內響當當,有影響力的“腕兒”互金平臺基本都出現在了此次峰會上。各種熱門、“網紅”話題輪番上陣,亮點頻現。

 

看來看去后,其中有一場中國互金資產生態論壇上討論的內容成功引起了小編的興趣。

 

這個論壇是由人人聚財聯手朗迪舉辦的,參與方有中國人民銀行研究局副局長紀敏、中國金融改革研究院院長劉勝軍、人人聚財創始人兼CEO許建文、信而富創始人兼CEO王征宇、眾安保險副總經理兼CMO吳逖、紅杉資本中國基金投資合伙人胡啟林等監管層、學者、行業領袖和資本方代表等。

 

看到這個主辦方及參與陣容之后,相信有經驗的你們應該已經可以猜到,這場論壇主要討論的是什么了吧?

 

沒錯,是關于車抵貸的。

 

其實關于車抵貸的問題,小編已經跟你們深入講過很多次了,毋庸置疑,車抵貸市場目前已經是一片紅海,而且在監管出臺限額之后,千軍萬馬也開始涌入這個“獨木橋”中。整個行業內充斥著各種各樣的“資產荒”和惡性競爭。

 

在這種背景之下,在互金行業,能否獲取到穩定的優質資產,都開始變成檢驗平臺實力的核心標準之一。

 

但有意思的是,對于業內公認了這么久的“資產荒”問題,在此次論壇上,互金從業者則做出了反常識的判斷。

 

“資產荒”或許是個偽命題

 

信而富創始人兼CEO王征宇斷言,“資產荒”是偽命題。

 

“資產荒是一個偽命題,在今天的中國市場,多數金融機構會覺得競爭激烈,難以獲取有價值的資產。但如果看數據就能發現,借貸服務在各國GDP中的占比,中國內地的7%,遠低于發達國家的平均水平,例如美國就達到了22%。我們所說的資產荒,是需求和供給之間的匹配出現了問題,是服務覆蓋上的問題,中國現在仍有五億的優質群體,金融需求無法被滿足。在小微借貸領域,不存在資產荒的問題,只要你能找到屬于自己的定位。”

 

人人聚財創始人兼CEO許建文也不認同“資產荒”,他進一步提出了一些獨特的見解。許建文認為,資產荒不荒,關鍵要看定位,他甚至不覺得當下最熱門的車貸是紅海。

 

“互金行業對車抵貸的用戶群體長期存在誤區——即車抵貸的潛在客戶群體是車主群體。實際上這只是一個模糊式判斷,車抵貸所服務的群體特征十分鮮明,他們是中國2000萬的私營企業主和6000萬的個體工商戶。”

 

許建文將這類群體統稱為自雇人群,“他們長期以來是銀行貸款、信用卡、信用貸款等金融服務的盲區,未來的想象空間應該基于自雇人群展開。”

 

他做了進一步的解釋。許建文表示,在過去,[A1] 整個金融市場里關于貸款的客群主要簡單分為兩類:一個白領,一個藍領。這兩個客群,分別被銀行和消費分期所壟斷和瞄準。

 

但個體戶,卻是比藍領在銀行信用評價更低的階層,主要緣于收入不穩定。但毫無疑問,個體戶的實際平均收入應遠高于藍領,但這個客群卻長期沒人服務,是目前的實際市場現況。

 

但需要看到的是,這類人群大多卻同時具備了和車抵貸資產端相匹配的特征。

 

簡單地來說,主要有三點。

 

一是基本都有車。

 

“個體戶基本都是有車的,因為他們很多時候需要經常跑。”

 

二是對融資需求最大頻次最多,復貸率很高。除了處于金融服務的盲區以外,許建文指出,實際上這類客群才最缺乏流動性資金,白領可能只有某些特定的時候才會需要資金,如買房、買車的時候。但這些人不同,他們隨時隨地都可能需要資金周轉,而且復貸率極高。“在我們平臺上,這些自雇人群的復貸率已高達50%。”

 

三是他們對于貸款的需求的核定訴求在于快一點,利息低一點,額度高一點,而毫無疑問這些傳統的金融服務是沒法服務好的。

 

因此,上述種種特征決定了這類客群實際上與車抵貸業務的資產端需求十分匹配。

 

“如我們下個月會推出一款30分鐘內放貸的產品,只要有車抵押就能解快速貸款需求。又因為有抵押,所以對我們來說風險相對低一點,可以給他們提供的額度也相對高一點,比如信用卡最多能授于一兩萬多個體戶,我們給他們授八萬,基本就能解決他們的資金需求。”

 

因此,許建文認為,車抵貸的自身特點,也使得它能夠成為自雇人群的“殺手級”金融產品,“車抵貸額度高、放款快、手續簡便的優勢,正好匹配了這個人群的金融需求,同時又通過抵押物和線下風控手段解決了低征信人群的風控問題“。

 

也因此,從這個視角來看,車抵貸的市場還遠未飽和,P2P行業的優質資產遠未被挖掘干凈。

 

風控或需從典當邏輯變為授信邏輯

 

可以看到的是,雙方都透露出同一個觀點,中國金融的覆蓋度,遠未達到需要在資產端近身搏殺的程度?;瘓浠八?,國內絕不是優質資產不夠多,而是你能不能找到這些優質資產的問題。

 

如果找到了一個緊緊依存于實體經濟、業務合規、同時市場空間大的精準定位,互金平臺是否就可以高枕無憂?

 

當然不是啦。

 

許建文從自己從業者的親歷視角,“吐槽”了車貸資產端現狀的不成熟。

 

“拿獲客環節來說,幾乎所有的車貸平臺都在打‘有車就能貸’類似的推廣文案,這樣的文案實際上存在悖論——你要么是欺騙借款用戶,要么是對風控的不負責任。但全行業都在這么說,為什么?車貸產品上、品牌上、服務上都處在相當初級的發展階段,平臺之間是同質化競爭,被迫要靠價格戰來生存,沒有誰能夠構筑真正的競爭壁壘。”

 

實際上車貸資產端的各個環節都有相當大的優化空間,車貸的各個流程鏈條嚴重依賴人力,且標準化程度較低,這不但存在效率、成本上的浪費,也滋生道德風險和操作風險的發生幾率。

 

針對上述情況,許建文介紹,人人聚財已經在著手解決這個問題。“人人聚財下一階段的戰略是品牌化+科技賦能,雙管齊下應對車貸2.0時代的競爭。品牌化是‘對外’取向的升級,通過重新梳理平臺的優勢在哪里、差異化在哪里、目標客戶是誰,建立對應的標準化的品牌形象和服務,對資產端C端用戶建立起品牌認知,從價格戰這樣低級惡性的爭奪用戶的死循環中跳出來。”

 

“科技賦能則是‘對內’取向的升級方向。幾乎在資產端的每一個組成部分,都有科技手段介入的空間。拿風控舉例,現在大多數的車貸平臺是'看車不看人'的,他們的邏輯是只要車在我手上我就敢放款,出了問題就去拖車賣車,這就造成了非常高昂的成本。人人聚財正在開發風控自動化平臺,在欺詐檢測、自動化審批、貸后風險分級與自動化管理方面Fintech化,逐步從重貸后催收向重事前預判的思維轉變。”

 

他還打了一個生動的比喻,指出車抵貸的風控思路應該從典當邏輯變為授信邏輯。

 

王征宇有著同樣的表達,在他看來,資產的背后是客戶,互金平臺看待資產的視角,應從“物”升級到“人”。如此一來,成長型的用戶培育就顯得極為重要,“低起步、穩成長”的借貸產品策略,可以擴大所覆蓋的客戶群體。

 

誰資產端先升級誰將先拿到“船票”

 

值得注意的是,小編從朗迪峰會參會各方的判斷來看,不僅車貸即將邁入2.0時代,網貸行業的其他細分領域也將升級邁入2.0時代,尤其是資產端的升級優化。

 

王征宇認為,P2P的2.0升級關鍵在資產端,“小微資產端的獲客成本在中國是一個‘國家級難題’。高昂的獲客成本,使平臺需要用大額貸款或高利息來應對,在資產端的下一個階段,“低起步、穩成長”將是很好的用戶策略。平臺需要通過小額的、高頻次的金融服務來培育之前很少接觸金融工具的用戶,來解決獲客成本和金融環境之間的矛盾。”

 

事實上,由于近兩年來監管的不斷介入,整個行業里經歷了一輪又一輪的洗牌,平臺分化也正在加劇。

 

“數字金融的分化已經十分明顯”,中國人民銀行研究局副局長紀敏表示。“領先平臺有一個共同的特點,它們的資產端真正扎根于生產、生活場景,是扎根于實體經濟的,而不是浮在上面的資產。資產端是否扎根于實體經濟,是互聯網金融分化的根本原因。”

 

那么,扎根于實體經濟、已經具備一定領先優勢的互金平臺如何擴大領先,在愈發殘酷的競爭中突圍?資產端升級也成為了各方共識。

 

從“二手渠道”到“自己的資產”,是紀敏給出的升級路徑?;ソ鸕囊恍┢教ǔ淦淞渴且桓齠稚踔寥值姆窒?,而擁有自身真正資產端的平臺將在競爭力和生命力上呈現出決定性的優勢。

 

螞蟻金服首席技術架構師胡喜還從技術角度,對資產端升級給出未來路徑。他認為未來金融科技要解決三件事:第一,做從根本上要解決金融計算的大規模交易問題;第二,做金融洞察,必須得洞察用戶。這樣才可以推薦更好的產品;第三,在金融服務中解決用戶體驗、移動端體驗等問題。

 

或許正如他們所判斷的那樣,資產端升級是中國互金的必經之路。在合規大背景下,優質資產將向頭部平臺傾斜,率先實現資產端升級的平臺,將拿到未來的船票。

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